El sistema bancari ha vist el final de la gran onada reguladora iniciada el 2008 amb Basilea III, que assolirà la seva plena aplicació el 2019. Fins aleshores, no s’han registrat noves formulacions normatives, si bé s’inicia ara una nova i complexa etapa de consolidació i implementació de tota la normativa publicada, que comportarà notables esforços d’integració.
El sector financer passa per una fase de transformació que l’està portant a moure’s en una doble direcció. Les forces que promouen aquests canvis es podrien definir com forces centrífugues i forces centrípetes.
Les forces centrífugues serien les que han conduït al procés de concentració bancària, que, si bé a ritme més baix que en els últims anys, segueix el seu curs havent afegit en els últims temps una visió més paneuropea del procés de concentració.
D’altra banda, les forces centrípetes són les que han atret nous actors a oferir serveis especialitzats que tradicionalment eren propis del sector bancari, com els serveis de mitjans de pagament o selecció d’inversions, i que es caracteritzen pel seu elevat grau tecnològic, immediatesa i facilitat d’ús. Entre aquests serveis destaquen els nomenats neobancs, els quals ja estan entrant en el territori competitiu de la banca més tradicional, encara que el seu model de negoci no té, ara com ara, una viabilitat reconeixedora.
La mobilitat i el temps real són factors crítics per als usuaris de serveis financers. Per això, actualment els dispositius mòbils constitueixen el canal de més creixement en la interacció dels clients amb la seva entitat financera i amb un ús molt intens de serveis.
Les capacitats de processament digital, la intel·ligència artificial i, per tant, la capacitat de resposta interactiva són fonamentals en la qualitat de la prestació dels serveis financers en haver-se modificat els hàbits dels consumidors, els quals requereixen una intensitat més elevada en la interacció amb el seu proveïdor financer.
El 2018, l’app de Caixa d’Enginyers BancaMOBILE ha superat els 13,5 milions d’accessos, amb més de 93,5 milions d’operacions realitzades. Per la seva banda, la BancaONLINE registra gairebé 8 milions de visites l’any i més de 33 mil visites al dia. Així doncs, per primera vegada, la BancaMOBILE ha superat en accessos la BancaONLINE.
És evident que la presa de decisions financeres per part dels consumidors està sent cada vegada més complicada, la qual cosa es deriva no només de la complexitat més elevada del context econòmic, sinó també de la mateixa regulació financera i de la protecció més alta al consumidor en els àmbits d’inversió i finançament.
En aquest context, és imprescindible la potenciació de la formació financera i l’assessorament professional de qualitat, personalitzat i transparent com a eines clau per poder aportar valor a la presa de decisions per part dels consumidors. Els serveis de Gestió Delegada sorgeixen, doncs, com a alternativa per exercir la presa de decisions basada en el conjunt d’elements analítics i en el monitoratge dels resultats, i eliminar el biaix de comportament que no optimitza la gestió de les decisions.
La persistència de tipus d’interès negatius, juntament amb unes primes de risc distorsionades pel creixement del balanç dels bancs centrals i la impossibilitat de repercutir aquestes distorsions sobre el cost dels passius bancaris, pressiona de forma clara la generació d’ingressos del sector.
Així mateix, la digitalització i la pressió competitiva i reguladora (tant com a pressió cap a una transparència més gran en les polítiques de pricing com cost del sector per complir els requeriments reguladors) són elements afegits en la reducció dels ingressos i, per tant, impacten directament en l’eficiència de les entitats financeres. En aquest context, l’adequació de l’estructura de costos, la millora en les mètriques de productivitat, una adequada selecció dels riscos en balanç i la capacitat de creixement rendible són les palanques que permeten abordar millores en l’eficiència.
